Avant de souscrire un contrat d’ assurance vie ou tout autre produit financier pour placer son épargne, il est important en amont de se poser les bonnes questions. Se poser les bonnes questions permet de s’orienter correctement, de sélectionner les publicités se rapportant à des produits correspondant à nos besoins et surtout d’optimaliser notre épargne déjà constituée ou à venir.
Se documenter : c’est répondre à ses préoccupations et être apte à trouver le placement le plus favorable pour son épargne en fonction de son profil : âge, situation professionnelle, besoins financiers…
Le placement choisi par l’un de vos proches n’est pas forcément la meilleure solution en matière d’épargne pour vous.
Se renseigner vous permet également une bonne lecture des documents contractuels.
I) DEFINIR VOTRE OBJECTIF D’EPARGNE
Votre objectif d’épargne est différent en fonction de votre âge, de vos projets, de votre situation professionnelle et familiale…
Voici quelques exemples non exhaustifs des situations qui peuvent être la votre :
- vous pouvez souhaiter épargner à court terme pour un projet loisirs, vacances, achat de matériel informatique, changement de voiture…
- vous avez envie d’une épargne pour les études de vos enfants, en cas de coup dur ou d’accident de la vie (maladie, divorce, chômage…), parce que vos revenus sont irréguliers…
- votre épargne est constituée pour une future acquisition immobilière : résidence principale ou secondaire ou investissement locatif…
- votre épargne doit servir à compléter votre future retraite
- un projet d’installation professionnelle qui demande une épargne pour se réaliser…
En fonction de votre objectif d’épargne une large gamme de produits vous permet de trouver le placement ou les placements offrant les meilleures prestations :
- le plan épargne logement
- les actions
- les obligations
- les comptes sur livret : livret A, Codevi…
- le PEA
- le PERP, le PERCO…
- les SICAV
II) DEFINIR VOTRE FORME DE VERSEMENT
Le choix d’un produit s’effectue aussi en fonction des versements que vous envisagez de faire et de la durée souhaitée.
En effet, certains produits peuvent bloquer votre épargne pendant une certaine durée, d’autres sont soumis à des obligations en matière de versement minimum.
En ce qui concerne votre épargne :
- voulez-vous faire un seul versement et laisser fructifier votre épargne (à la suite d’une rentrée d’argent imprévue et lorsque vous ne pouvez pas épargner chaque mois sur vos revenus…)
- avez-vous la possibilité de faire des versements réguliers : mensuels, trimestriels, semestriels ?
- préférez-vous un versement libre qui correspond mieux à votre gestion de budget ?
Au-delà de ces questions concernant les versements, il est nécessaire de se préoccuper de la durée de placement de votre épargne.
Il vous faut savoir :
- si votre épargne est disponible à tout moment sans avoir de pénalités trop importantes
- si les fonds sont bloqués ou non les premières années
- dans quelle mesure vous pouvez récupérer une partie de votre épargne en cas de problème financier
- comment vous pouvez suspendre vos versements si votre situation ne permet plus de dégager une épargne de vos revenus …
III) LES CRITERES DE CHOIX POUR PLACER VOTRE EPARGNE
Une fois définis l’objectif et la forme de versement de votre épargne, il vous reste à étudier les possibilités d’évolution de votre épargne et les conditions de sa restitution.
Le placement de votre épargne peut être lié en partie ou en totalité à la bourse et donc dépendre plus ou moins de ses fluctuations à la hausse comme à la baisse.
Il vous faut savoir également si une rémunération minimum des sommes que vous avez versées est garantie ou non.
La question la plus importante si vous avez déjà un projet défini pour votre épargne est de savoir si le montant total des sommes que vous avez versées vous sera restitué au minimum lors de l’échéance de votre contrat. Plus votre épargne sera liée à la bourse moins cette garantie sera possible.
La restitution de l’épargne est également un des points clés de votre placement : vous devez connaître les modalités de versement de celle-ci.
En fonction de votre âge, de votre situation familiale ou professionnelle vous choisirez que votre épargne vous soit restituée sous forme de capital ou de rente.
Il est également possible pour certains placements de prévoir que l’épargne soit versée, dans certains cas, à un bénéficiaire que vous désignez.
La sélection de votre placement d’épargne sera conditionnée par les frais que vous aurez à régler, faites un budget prévisionnel de la totalité des frais : de souscription, de gestion et de cession.
Les frais de gestion sont constitués des dépenses qui couvrent la période d’épargne, les frais de cession correspondent à la somme due pour retirer votre épargne, cette dernière sera différente en fonction du moment où est récupéré l’épargne (avant ou après l’échéance).
Le régime fiscal du placement de votre épargne est à prendre en compte et ce, pour toutes les périodes, de l’entrée à la sortie des fonds versés.
Il est conseillé de bien se renseigner sur les prélèvements sociaux effectués lors de la sortie de votre épargne, afin de ne pas avoir de mauvaise surprise.
En matière de placement d’épargne toutes les précautions et prises de renseignements peuvent s’avérer très utiles : un mauvais placement peut pénaliser votre retraite, faire avorter un de vos projets ou occasionner une grosse perte d’argent en cas de chute de la bourse.
A l’inverse un placement judicieux de votre épargne correspondant bien à vos attentes peut vous permettre : d’aider vos enfants, de réaliser un projet ambitieux, de vous préparer une belle retraite ou tout simplement de vous mettre à l’abri du besoin.
Pensez aux formules de regroupement de prêts pour augmenter votre pouvoir d'achat et votre capacité d'épargne: le rachat de crédits et le réaménagement de crédits sont deux formules personnalisées qui s'adaptent à tous les profils et toutes les attentes. |
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