Plus d’informations sur l’octroi de crédit, les ratios et les formules de rachat de crédits…
Les banques sont de plus en plus incitées à respecter de façon stricte les ratios prudentiels, dans un contexte de morosité économique et de perte de pouvoir d’achat.
Les ratios prudentiels des banques sont de deux ordres et sont utilisés de façon concomitante :
- le revenu résiduel par personne du candidat emprunteur
L’utilisation de ces données devrait permettre de limiter les risques de surendettement (surtout actif c’est-à-dire dû au recours abusif au crédit), or cette collecte d’informations et cette analyse nécessite du temps et un contact avec les clients.
L’attribution d’un crédit devrait toujours être déterminé après la prise en compte du rapport charges/ressources combiné au revenu résiduel.
Les formules de rachat de crédits des IOB (Intermédiaires en Opérations de Banque) ont tendance à se démocratiser dans la mesure où les emprunteurs ont beaucoup de mal à gérer leur budget en raison d’un nombre important de mensualités.
Le regroupement de l’ensemble des crédits et encours en un seul crédit dit de substitution permet de simplifier la gestion du budget et abaisse fortement la mensualité globale grâce à un allongement de la durée de remboursement.
Les solutions financières des IOB présentent l’avantage d’être personnalisées et nécessitent une analyse rigoureuse des situations financières, ce qui permet la mise en place de financements parfaitement adaptés aux besoins et attentes des candidats au rachat de crédits.
Le rachat de crédits est une solution à long terme qui permet de retrouver un certain pouvoir d’achat.
Certes cette solution financière ne peut prévenir la survenance d’un accident de la vie : licenciement, divorce, maladie… et elle ne doit pas dispenser les pouvoirs publics de mettre en place des systèmes permettant d’éduquer financièrement les français. Ceci devant aller de pair avec une meilleure information de la part des banques et des conseils avisés.
Dans le cadre des solutions financières des IOB, le reste-à-vivre des personnes qui réaménagent leurs dettes est calculé en fonction de la composition de leur foyer et de leurs besoins.
La démocratisation des solutions financières des IOB devrait permettre aux ménages en situation de d’ endettement excessif de recourir rapidement à un rachat de crédits avant que la situation ne nécessite le dépôt d’un dossier devant une commission de surendettement, qui est pénalisant notamment en raison du fichage).
Le statut des IOB, leurs qualifications et leur neutralité sont plus propices à répondre aux attentes des ménages surendettés que les banques de dépôt.
En effet, les personnes qui ont des difficultés financières ont du mal à rencontrer leur banquier, car elles savent qu’elles vont être jugées alors qu’un IOB est un intermédiaire neutre qui a à sa disposition une large gamme de produits et qui agit uniquement pour servir au mieux les intérêts de son client.
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