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On parle beaucoup de l'endettement croissant des ménages français, qu'en est-il vraiment ? Doit-on s'inquiéter de cette progression ?
Rapport au Sénat de Mr Joël Bourdin pour la période 2005-2006, sur l’endettement des ménages français.
Une forte progression de l’ endettement des ménages n’empêche pas les français de dégager une capacité de financement et s’accompagne d’une amélioration continue de la situation patrimoniale.
Une forte proportion de ménages est néanmoins en marge d’un système qui diffuse mal les crédits.
L’encours des crédits des ménages en proportion de leur revenu disponible brut (RDB), qui s’élevait à 49,6% en 1995 est passé en 2003 à 57,2% (source INSEE).
L’encours en fin d’année 1995 de l’ensemble des crédits représente 306,3 milliards d’euros dont 242,5 pour les crédits immobiliers et 63,8 pour les crédits de trésorerie. En 2004, on atteint 548,5 milliards d’euros dont 432,7 pour les crédits immobiliers et 115,8 pour les crédits de trésorerie.
L’endettement brut des ménages français s’est accru plus vite que leurs revenus. On note une très forte prépondérance des crédits à long terme : 92,4% contre 7,6% pour les crédits à court terme.
Cet endettement est essentiellement à taux fixe, ce qui a pour effet de retarder les impacts de variations des taux d’intérêts (que ce soit à la hausse comme à la baisse), sur les charges financières des ménages.
En France, les crédits à la consommation représentent 23,5%, les crédits « logement » 63,8% et les autres 12,7%.
En Europe, les crédits à la consommation représentent en moyenne 19%, les crédits « logement » 71,6% et les autres crédits 9,4%.
La charge de la dette des ménages français est stable malgré l’augmentation du passif, et ce grâce à la baisse des taux d’intérêts et à l’allongement de la durée des prêts.
Cette relative stabilité de l’endettement s’accompagne de la constatation qu’il y a une évolution des composantes « remboursement en capital » qui s’est accrue et « intérêts versés » qui a diminué.
Notons ici qu’une part des remboursements du capital des prêts peut être attribuée à des renégociations d’ emprunt. Dans ce cas, les remboursements correspondent à des opérations particulières et ne reflète pas la charge courante d’amortissement des dettes des ménages.
L’ endettement des français apparaît inférieur à celui de leurs homologues des pays développés, leur taux d’ épargne est relativement élevé et leur taux de recours au crédit est plus faible.
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