L'hypothèque rechargeable on en a beaucoup parlé, mais c'est quoi au juste: quelles sont ses applications, ses limites...?
Un nouveau produit est désormais sur le marché du crédit à la consommation : l’hypothèque rechargeable ou le crédit sur l’hypothèque du logement immobilier.

 

Nouveau facteur de croissance pour les uns, accroissement des risques de surendettement pour les autres : l’hypothèque rechargeable semble bénéficier d’une demande potentielle.

 

Cependant, ce nouveau produit du crédit à la consommation comporte des limites, d’une part actuellement l’hypothèque rechargeable est réservée aux emprunteurs qui ont contracté un crédit immobilier garanti par une hypothèque (le privilège de prêteur de deniers ne fait pas partie du champ d’application), d’autre part l’hypothèque rechargeable nécessite pour chaque rechargement un passage devant notaire.  

 

Il semblerait d’ailleurs que le coût de l’hypothèque rechargeable soit aussi une limite dans la mesure où par rapport à un crédit à la consommation classique, il faut ajouter les frais notariés et les frais fiscaux de publicité foncière.

 

Néanmoins l’hypothèque rechargeable devrait permettre à des candidats à l’emprunt solvables et ayant un bien immobilier hypothéqué d’avoir plus facilement accès au crédit en dépit de leurs revenus irréguliers du fait de leur activité professionnelle (professions libérales, artisans, commerçants…).

 

On peut se poser la question de savoir si l’hypothèque rechargeable ne sera pas surtout un crédit distribué par les établissements prêteurs qui ont octroyé le crédit immobilier à l’origine de l’hypothèque.

 

En effet, les établissements de crédit immobilier ont une relation de long terme avec leurs clients et ils pourraient donc profiter de la connaissance qu’ils ont de l’état de remboursement du crédit immobilier afin de proposer à ces derniers une recharge de leur hypothèque.

 

En face, les autres acteurs du crédit à la consommation disposent d’atouts différents : une gestion industrielle et moins coûteuse des crédits, des canaux de distribution variés, un savoir-faire…