Crédit par crédit, point par point : retrouvez les caractéristiques et informations essentielles à une bonne compréhension des différentes possibilités de financement...
Un crédit à la consommation présente certaines caractéristiques qui sont communes à tous les types de crédits à la consommation : affecté, renouvelable… :- offre préalable
- mentions légales
- bordereau de rétractation
- montant inférieur ou égal à 21500€
- durée supérieure à trois mois…
LE CREDIT AFFECTE
Pour un crédit affecté, il existe un lien de dépendance étroit entre le contrat principal : l’achat et le contrat de prêt (crédit à la consommation).
Le crédit affecté permet de n’emprunter que la somme nécessaire et de commencer le remboursement à la livraison du bien acheté ou à la réalisation de la prestation de service.
L’exécution du contrat de prêt dépend de l’exécution du contrat d’achat, et l’inverse également et ce si la mention du crédit affecté est faite sur le bon de commande.
Si la livraison d’un service ou d’un bien financé par un crédit affecté intervient avant un délai :
- de 7 jours en l’absence de demande particulière
- de 3 jours avec une demande écrite de l’emprunteur
Alors le vendeur doit assumer les éventuels frais en cas de litiges.
LE PRET PERSONNEL :
Le prêt personnel n’est pas lié à un achat précis ou à une prestation de service définie, et donc si le bien n’est pas livré, ou livré en étant défectueux, ou encore si la prestation de service n’est pas réalisée ou mal réalisée, vous devez continuer à rembourser le prêt personnel.
Le prêt personnel peut servir pour financer une dépense importante ou pour combler une trésorerie insuffisante, à condition de ne pas revenir à un compte débiteur avant la fin du remboursement du prêt personnel.
Le prêt personnel est plus facilement négociable que les autres prêts à la consommation, que ce soit au niveau du taux, des frais de dossier ou de l’ assurance.
Le prêt personnel est remboursable sur une période prévue à l’avance, par mensualités constantes.
Un prêt personnel peut être mis en place pour effectuer un rachat de crédits à la consommation. Simplifier votre budget et diminuez votre mensualité globale avec un rachat de crédits.
LE CREDIT REVOLVING OU RENOUVELABLE :
Le crédit renouvelable consiste en une ouverture de crédit qui peut être assortie d’une carte de crédit : il est donc utilisable librement dans la limite d’un plafond défini.
Le crédit renouvelable est le seul crédit dont la somme disponible est reconstituée au fur et à mesure des remboursements.
Le crédit renouvelable bénéficie de la protection en matière de contrat tacitement reconductible : information pour le nouveau contrat, résiliation du contrat si non utilisation trois années consécutives…
Le crédit renouvelable a la possibilité lors du renouvellement annuel de son contrat d’être transformé en crédit classique, avec des mensualités fixes et une date de fin de contrat connue.
La carte souvent associée au crédit renouvelable peut donner droit à des services d’assistance et d’ assurance, peut permettre d’effectuer des virements et même de retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques de billets.
La cotisation de la carte de crédit du crédit renouvelable est un supplément annuel.
LE CREDIT GRATUIT :
Le crédit gratuit est le seul des crédits à la consommation qui ne comporte pas de remboursement d’intérêts, néanmoins ce crédit à un coût, et vous devez savoir qui le prend en charge.
Proposé essentiellement chez des commerçants le crédit gratuit doit permettre d’acheter un bien qui n’a pas été augmenté avant l’offre.
L’offre de crédit gratuit va de paire avec la possibilité de payer comptant moyennant une ristourne sur le prix affiché du bien ou du service.
La publicité du crédit gratuit est désormais possible en dehors des lieux de vente.
LA LOCATION AVEC OPTION DACHAT (LOA) :
En signant un contrat de location avec option d’achat, vous êtes locataire d’un bien, et vous pourrez en devenir le propriétaire en versant une somme appelée valeur résiduelle.
C’est l’organisme prêteur qui achète le bien pour le compte de l’emprunteur et qui le loue avec un contrat de location avec option d’achat.
Dans certains cas, pour une location avec option d’achat, vous êtes tenu de régler des frais en plus des loyers, comme la carte grise par exemple pour une voiture. Dans d’autres cas les loyers englobent tous les frais d’assurance, d’entretien… Il est donc nécessaire de bien faire attention avant de signer son contrat.
Un dépôt de garantie est parfois demandé avec le premier loyer.
A la fin du contrat de location avec option d’achat vous pouvez renoncer à votre option.
Attention ! En cas de vol ou de destruction du bien, l’assurance rembourse directement à la société de location l’indemnité prévue au contrat, mais cela ne vous désengage pas de vos obligations. Vous êtes tenu de respecter votre contrat de location avec option d’achat et de régler les loyers restants dus plus la valeur résiduelle, le tout minoré du montant de l’indemnité qui a été payé par l’assurance.
LE PRET ETUDIANT :
L’utilisation des fonds d’un crédit étudiant n’est généralement pas contrôlée, mais son montant est défini en fonction du type d’études que vous poursuivez.
La première période pendant 2 à 5 ans permet de bénéficier d’une franchise des remboursements de votre prêt étudiant. Si la franchise est totale vous ne remboursez que l’assurance du prêt étudiant, si elle est partielle vous remboursez aussi les intérêts en plus de l’assurance.
La deuxième période qui va de 7 à 4 ans en fonction de la durée de la première période, correspond généralement à l’entrée dans la vie active et surtout au début du remboursement du capital du prêt étudiant et des intérêts si vous aviez choisi la franchise totale.
Un crédit d’impôt sur le revenu est possible dans certaines conditions d’obtention de votre prêt étudiant.
LE DECOUVERT BANCAIRE AUTORISE :
L’autorisation d’un découvert bancaire dépend de la confiance que vote banque vous accorde : historique de vos relations, fréquence des incidents de provision insuffisante, épargne…
Un découvert bancaire autorisé doit être une solution pour des difficultés financières passagères, et ce en raison de intérêts débiteurs qui sont élevés.
Si votre taux actuel d’ endettement le permet il vaut mieux se tourner vers un crédit renouvelable ou un prêt personnel si vous pensez recourir plusieurs fois à un découvert bancaire autorisé.
La rédaction d’un accord écrit est recommandée, de façon à connaître avec exactitude les modalités de remboursement de votre découvert bancaire autorisé.
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