Découvrez le profil des souscripteurs des crédits à la consommation et chassez vos idées reçues sur les origines du surendettement.
QUI RECOURT AU CREDIT ?

D’après un sondage TNS Sofres publié en 2005. 

 

A la fin 2004, la moitié des français détiennent au moins un crédit. Depuis 2001, on observait une tendance à la baisse qui semble s’être inversée en 2004 notamment grâce au fort recours aux crédits immobiliers. Les conditions de crédit attractives en raison de taux bas ont favorisé les acquisitions immobilières.

 

La population jeune de moins de trente ans semble recourir de plus en plus au crédit malgré une certaine instabilité voir précarité des emplois. Les jeunes ont des projets immobiliers de plus en plus tôt et ils ont de plus en plus recours au crédit à la consommation.

 

Le comportement des ménages reste prudent quant au recours au crédit et notamment en ce qui concerne les crédits de trésorerie réservés aux problèmes majeurs à gérer dans l’urgence, et ce, pour la majorité d’entre eux.

 

 

D’après un rapport fait à l’Assemblée Nationale le 19.01.2005 sur la prévention du surendettement.

 

 

D’après une enquête de la Banque de France, 80% des dossiers de surendettement comporte plus de quatre « crédits renouvelables ».

 

Le crédit renouvelable est un crédit accordé sans étude approfondie de la situation du souscripteur, qui peut être octroyé à la caisse d’un grand magasin.

 

En 2004, plus de 190000 foyers se sont trouvés surendettés.

 

Il est reconnu que l’attribution parfois abusive de crédits renouvelables conduit au surendettement et notamment dans la mesure où ces derniers sont utilisés pour combler la trésorerie en cas d’accidents de la vie (chômage, divorce, maladie…). C’est ce qu’on appelle un surendettement passif, il représente 60% environ des cas de surendettement. C’est au moment d’une rupture sociale que ce surendettement se révèle, la rupture précipite les évènements : les personnes concernées se trouvant déjà en surendettement potentiel.

 

Le surendettement actif est quant à lui, lié à un usage inconsidéré du crédit et il ne concerne que 30% environ des dossiers de surendettement.

 

La prépondérance des crédits renouvelables  dans les dossiers de surendettement est due à une facilité d’octroi et à une certaine légèreté des contrôles.

L’association SOS Surendettement a relevé un cas qui souligne cette légèreté : une personne aux revenus moyens a pu accumuler 51 crédits renouvelables pour un encours de 225000€.

 

Les crédits renouvelables permettent les achats impulsifs. Les habitudes d’achat des ménages les plus modestes passent par des canaux qui utilisent massivement les crédits renouvelables : les ventes par correspondance et les grandes surfaces.

 

Le rôle d’une publicité intensive en matière de crédits renouvelables est fréquemment cité dans les rapports sur le surendettement.

 

 

 

 

Statistiquement le nombre de foyers surendettés peut être estimé en fonction du nombre de dossiers examinés par les commissions de surendettement, à partir d’une évaluation globale fournie par l’INSEE ou encore à partir du nombre de personnes inscrites au Fichier National recensant les Incidents de Paiement liés aux Crédits des Personnes physiques (FICP).

 

Quelle que soit l’approche, le constat est que le surendettement s’est considérablement accru depuis les années 90.

 

La direction du Trésor du Ministère de l’Economie estime qu’à l’heure actuelle environ 500000 foyers sont en cours de procédures auprès des commissions de surendettement. Et depuis la création des commissions c’est 1 400000 dossiers qui ont été traités.

 

Notons toutefois que de nombreuses personnes restent en dehors de ces procédures, par peur d’être privées d’une partie de leurs revenus.

 

Pour l’INSEE en 2003, 3,8% des français étaient en situation de surendettement.

 

On a pu établir trois catégories, depuis l’établissement des commissions de surendettement :

-          2 000000 de foyers ont ou ont connu des problèmes de surendettement

-          parmi ceux-ci 1 000000 ont des difficultés de paiement actuelles.

-          500000 foyers sont en situation grave de surendettement.

 

 

 

 

 

Il est également appelé « crédit renouvelable ».

 

D’après la définition de l’article L311-9 du Code de la Consommation, c’est «  un crédit qui, assorti ou non de l’usage d’une carte de crédit, offre à son bénéficiaire, la possibilité de disposer de façon fractionnée, aux dates de son choix, du montant du crédit consenti ». Le crédit renouvelable bénéficie d’une ouverture rapide et est valable dès la signature d’une offre préalable (article 311-8). Le tirage du crédit renouvelable est discrétionnaire. La reconduction tacite de ce type de contrat est soumise à de nouvelles dispositions depuis la loi Chatel du 28.01.2005.

 

 

 

La part du crédit renouvelable dans la production des crédits à la consommation des organismes de l’ASF (Association Française des Sociétés financières) a beaucoup augmenté depuis les années 90 au détriment des financements affectés et des contrats de location avec option d’achat (LOA).

 

D’après une enquête de la Sofres publiée en décembre 2004, 9% des français détiennent au moins un crédit renouvelable.

 

Le crédit renouvelable représente 4% de la consommation annuelle des ménages français et soutient la consommation, il permet principalement aux ménages français de s’équiper et notamment en électroménager et en informatique.