Vous ne saviez pas qu'un crédit hypothécaire peut financer autre chose qu'un crédit immobilier? Redécouvrez ce crédit avec une nouvelle approche...
Dans plusieurs pays, depuis 15 ans environ, les ménages ont eu recours au crédit hypothécaire à d’autres fins que l’investissement immobilier et ce, de manière significative.
- le tirage supplémentaire sur un crédit initialement immobilier (extraction hypothécaire)
- le refinancement de crédit immobilier avec accroissement de leur montant avec le même créancier
- le crédit hypothécaire autonome où le nouveau créancier ne bénéficie que d’une hypothèque de second rang.
Ces formes de crédit sont fortement liées au crédit proprement immobilier.
Aux Etats-Unis, les montants supplémentaires dégagés servent très souvent à financer des travaux.
L’extraction hypothécaire : est représentée par des somme que les ménages ont extrait par l’ emprunt, de leur richesse immobilière pour les employer à d’autres fins que l’immobilier.
Aux Etats-Unis, les crédits immobiliers sont en majorité à taux fixes, c’est pourquoi la baisse des taux a poussé de nombreux ménages à refinancer leur crédit, et une forte proportion qui a profité de la hausse des prix du logement a emprunté des sommes supplémentaires.
Au Royaume-Uni les taux sont en majorité variables, mais l’extraction hypothécaire s’est développée également de façon significative.
Pour que l’extraction hypothécaire se développe, il faut que le système administratif et juridique permette d’y recourir aisément. C’est pourquoi la réforme du crédit hypothécaire a été étudiée en France et elle introduit depuis mars 2006 deux innovations : l’hypothèque rechargeable et le viager hypothécaire.
Le point commun des pays où le crédit hypothécaire s’estdéveloppé est le faible coût et la rapidité d’enregistrement de la sûreté réelle.
L’intérêt pour l’émergence du crédit hypothécaire est surtout un rôle de soutien de la croissance. N’oublions pas que le retournement des taux et des prix des logements (à la hausse) pourrait avoir des conséquences négatives.
En France, rien ne s’oppose à ce qu’un débiteur consente une hypothèque conventionnelle en garantie d’un bien mobilier. Ces ouvertures de crédit étaient jusqu’à l’heure actuelle réservées à une clientèle sélectionnée, cette possibilité d’extraction hypothécaire était de plus relativement méconnue du public.
L’ouverture de crédit est une convention par laquelle une banque met à la disposition de son client des fonds en fonction de ses besoins de trésorerie.
L’hypothèque conventionnelle est quant à elle limitée à une somme déterminée et à une durée fixée.
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