Pourquoi y a-t'il de moins en moins de gens qui ont accès au crédit alors que les offres de crédit se multiplient ?
La fraction de la population qui a accès au crédit s’est réduite lorsque l’endettement des ménages a augmenté. Il existe une forte sélection du crédit en France, et le nombre de ménages endettés a diminué. En 1989, on comptait 52,8% de gens endettés et en 2004, ils ne sont plus que 50,2% .

(source : l’observatoire de l’endettement des ménages)

L’essor du crédit s’est concentré sur une portion plutôt stable de la population. Cette situation est paradoxale dans la mesure où des dispositifs publics ont été mis en place pour favoriser l’accès à l’emprunt.

La proportion des ménages ayant accès au crédit immobilier se rétrécit, ainsi en 1995 31,9% des ménages français détenaient un crédit immobilier et ils ne sont plus que 29,1% à détenir un crédit immobilier en 2004. Les ménages sont désormais plus endettés au titre des crédits de trésorerie que des crédits d’immobilier.

Les exigences prudentielles des banques en matière de solvabilité lient évidemment l’octroi du crédit aux revenus, ce qui est une condition fort sélective pour les crédits immobiliers dont les montants sont supérieurs aux crédits de trésorerie. Une importante diffusion d’informations relatives au crédit à la consommation contribue évidemment à la large diffusion de ce dernier.

Les catégories des cadres et des professions libérales ne représentent que 10,6% des ménages mais ils réalisent à eux seuls 36% des achats de logements neufs, 41% des logements anciens et 42% des travaux effectués dans les logements.

Ils représentent 38% des souscriptions des crédits nouveaux.

Les crédits à l’habitat sont des produits d’appel pour les banques qui ont tendance à adopter des pratiques commerciales sélectives, c’est-à-dire réservées à une clientèle aisée, entraînant ainsi un frein à la distribution.

Les marges d’intérêts sur les crédits au logement étant quasi nulles, les banques sont soucieuses de n’allouer ce type d’actifs, que si, en retour, des flux d’actifs sont envisageables. Il ne faut pas cependant oublier que la sélection pour les crédits à la consommation existe, même si elle est beaucoup plus « discrète ».

Ainsi, la moitié des ménages aux revenus les plus faibles, ne se voit octroyé qu’un quart des crédits à la consommation.