Vous voulez en savoir plus sur l’impact possible de la réforme du crédit hypothécaire ? Un petit tour d’horizon des utilisateurs du crédit hypothécaire…
La récente réforme de l’hypothèque a été motivée par le rôle de soutien à la consommation qu’a joué le crédit hypothécaire dans les pays anglo-saxons : Etats-Unis, Canada, Royaume-Uni, Australie ou encore des pays tels le Danemark ou les Pays-Bas.
Dans tous ces pays, il est courant d’emprunter avec une garantie hypothécaire à d’autres fins que l’investissement immobilier.
Le crédit hypothécaire sert à recharger ou à refinancer un emprunt initialement immobilier.
Grâce à la hausse des prix de l’immobilier et à la baisse des taux d’intérêt : ces différents pays qui ont un recours fréquent au crédit hypothécaire, ont pu accroître leur consommation et emprunter davantage.
En France, il n’y a que 20% environ des emprunts immobiliers qui sont garantis par une hypothèque.
La réforme des sûretés a diminué le coût de l’hypothèque de façon à inciter les emprunteurs à recourir plus souvent à cette garantie.
Un an après la publication de l’ordonnance sur la réforme du crédit hypothécaire, les nouveaux produits de crédit adossés sur la mise en garantie d’un logement sont peu nombreux.
Le développement de produits de crédit hypothécaire n’est pas une priorité pour la plupart des établissements bancaires.
Le crédit hypothécaire rechargeable est une liberté supplémentaire offerte aux ménages, dans la mesure où son encadrement ne permet pas un usage abusif ou irraisonnable.
En France, la hausse récente et importante de la valeur des logements peut permettre aux consommateurs de tirer partie d’une valeur accrue de leur sûreté réelle (l’hypothèque) afin d’augmenter leur endettement hypothécaire.
En cas de retournement du marché immobilier, il y a cependant un risque car il semble inévitable que les situations d’impayés ne deviennent douloureuses si la dette hypothécaire croît fortement alors que les prix de l’immobilier flanchent.
La France reste l’un des pays où l’accès au crédit hypothécaire est le plus limité.
Or de nombreuses études montrent que dans les pays où les formes actives d’extraction hypothécaire sont les plus développées : le maintien de la consommation est indéniable.
Le crédit hypothécaire rechargeable utilisé dans les pays anglo-saxons est utilisé notamment :
- pour rembourser d’autres dettes- pour améliorer le logement
- pour la consommation
- pour l’investissement
- et en moindre part pour régler les impôts…
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