La renégociation de votre prêt immobilier étape par étape : analysez bien la situation avant de vous lancer.
La renégociation d’un prêt immobilier doit rimer avec intérêt pour l’emprunteur, qui a souscrit un crédit immobilier à taux fixe il y a quelques années.
Il est donc nécessaire de faire le point sur les avantages et les inconvénients financiers de cette opération.
La première étape est de reprendre votre contrat de prêt immobilier actuel, ainsi que le dernier tableau d’amortissement qui vous a été adressé.
Muni de ces documents, regardez la durée écoulée de votre prêt immobilier en cours : une renégociation de prêt immobilier est surtout intéressante pendant le premier tiers de sa durée totale. D’une manière plus générale, on considère que la durée restante du prêt immobilier en cours doit être supérieure à celle qui est écoulée.
Notez ensuite votre capital restant dû, le montant de la mensualité hors assurances, le montant des intérêts de la mensualité et le montant du capital de la mensualité, de votre prêt immobilier.
La deuxième étape consiste à évaluer le différentiel entre le taux de votre prêt immobilier actuel et ceux qui sont pratiqués sur le marché. Cette différence de taux s’analyse sur la durée restante du prêt immobilier.
La troisième étape consiste à regarder dans votre contrat les pénalités de remboursement anticipé de votre prêt immobilier qui vous seront demandées, elles peuvent être négociables mais rarement dans l’éventualité où vous changez d’établissement bancaire pour votre renégociation.
La quatrième étape consiste à envisager les frais de garantie qui vous seront demandés dans le cadre de la renégociation que ce soit les frais d’hypothèque (environ 2% de l’encours) ou les frais de caution (de l’ordre de 0,6%). Ces frais seront bien sûr ajoutés au capital à refinancer, il ne sera donc pas nécessaire de leur trouver un financement.
Lors d’une cinquième étape faites le point sur votre situation actuelle, il n’est peut-être pas utile de faire une renégociation de votre prêt immobilier si vous songez à changer de logement très prochainement.
Une fois tous ces éléments réunis et notés, vous pouvez effectuer grâce à l’outil Internet une simulation de cette renégociation, ou vous adresser à différents organismes bancaires y compris celui de votre prêt immobilier actuel pour leur soumettre votre souhait de renégociation.
LISTE RECAPITULATIVE DES ELEMENTS IMPORTANTS POUR UNE RENEGOCIATION DE PRET IMMOBILIER :
- la renégociation de prêt immobilier est réglementée : la Loi a prévu des pénalités de remboursement anticipé : l’organisme prêteur de votre crédit immobilier actuel perçoit une rémunération si votre crédit est remplacé par un crédit dans un autre organisme prêteur.- votre point de vue : profiter d’une baisse des taux actuels pour renégocier ne sera pas en accord avec celui de l’organisme prêteur qui a pris un risque financier en vous octroyant un prêt immobilier et qui aura donc tout intérêt à ce qu’il aille jusqu’à terme. - pour que votre rachat de prêt immobilier soit intéressant, il faut que le gain sur le coût total du crédit (crédit actuel moins coût du nouveau crédit), soit suffisant pour couvrir : les pénalités de remboursement dues à l’organisme prêteur initial et les éventuels frais de mise en place d’une nouvelle garantie.- cette renégociation doit se faire rapidement grâce à une préparation des documents nécessaires aux différentes démarches : tableau d’amortissement de votre prêt immobilier en cours, contrats de prêt immobilier, d’assurance et de garantie… - adressez-vous à plusieurs organismes susceptibles de vous proposer un nouveau prêt immobilier, faire jouer la concurrence peut être bénéfique et notamment en matière de négociation de frais.
- avant de signer toute renégociation de votre prêt immobilier, assurez vous que vous avez bien compris tout ce à quoi cela vous engage : la qualité de la relation avec votre organisme prêteur initial risque de changer, la renégociation peut transformer un taux fixe en taux révisable, l’ouverture d’un nouveau compte dans un nouvel organisme prêteur entraîne des frais…
Si vous souhaitez une solution plus globale qui permet une optimisation de votre budget: pensez au rachat de crédits qui regroupe vos encours y compris votre prêt immobilier.
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