Vous avez besoin de conseils pour le financement de votre acquisition immobilière ? Comment évaluer son apport, déterminer son besoin, trouver son prêt immobilier ?
L’acquisition d’un bien immobilier représente un budget tel que le recours à un prêt immobilier au moins s’impose.
C’est d’ailleurs l’accession à un prêt immobilier qui va solvabiliser l’acquéreur pour un projet donné, ou bien le conduire à reconsidérer le projet global. Il est en effet parfois nécessaire de revoir l’enveloppe financière, de prévoir d’autres modalités en matière d’apport personnel, de durée du prêt immobilier, de sûretés, d’ assurance…
Il est nécessaire de trouver le compromis qui répond aux critères d’acceptation à la fois de l’emprunteur : en matière de capacité de remboursement et à la fois du prêteur par rapport à ses critères de décision.
L’acquisition d’un logement ouvre à l’acquéreur un très large éventail de financements, qu’ils soient du secteur aidé ou non.
Il est évident que plus l’apport personnel est important, moins le prêt immobilier sera conséquent et meilleures seront vos chances d’obtenir un taux intéressant auprès des banques et des établissements de crédit spécialisés.
Au sens propre du terme l’apport personnel est constitué de l’ épargne existante (comptes en banque, actions, sicav, codevi, soldes des PEL et CEL, déblocage de participation entreprise…) que vous êtes disposé à utiliser pour le financement de votre bien immobilier et qui viendra s’ajouter à un prêt immobilier.
On considère que le prêt 1% logement, le prêt immobilier PEL, le prêt immobilier CEL et le prêt à 0%, font partie de l’apport.
Pour construire son plan de financement, il faut commencer par faire le tour des possibilités en matière de prêts à taux préférentiels : ce sont les prêts immobiliers du secteur aidé.
Le secteur aidé regroupe les prêts qui sont soumis à des conditions particulières et réglementés de façon à donner droit à des aides publiques (APL) :
- le prêt immobilier « 1% logement »
- le prêt immobilier « à taux zéro »- le prêt immobilier à l’accession sociale
- le prêt immobilier conventionné.
Il n’est pas évident de se retrouver parmi toutes les possibilités offertes, mais les prêts du secteur aidé ne sont pas accessibles pour tous les acquéreurs, la sélection se fait donc en partie naturellement en fonction notamment des revenus.
Le secteur libre développe une large gamme de produits qui proviennent de l’ensemble du système bancaire.
Contrairement aux prêts du secteur aidé les prêts classiques du secteur libre ne sont pas soumis à des conditions d’éligibilité réglementées et les taux sont fixés par chacune des banques ou des établissements spécialisés. Un prêt immobilier du secteur libre se compare avec les autres prêts immobiliers des autres organismes de financement.
Le taux n’est pas le seul point de comparaison il faut tenir compte des frais de dossier et des frais d’ assurance qui rentrent dans le cadre d’un prêt immobilier. En effet il convient de comparer les différents prêts sur la base du taux effectif global (TEG).
Dans le secteur libre on peut trouver :
- le prêt immobilier amortissable
- le prêt immobilier relais
- le prêt immobilier à taux fixe ou à taux variable…
Le choix d’un taux, d’un prêt immobilier, va au-delà du choix d’un chiffre, c’est avant tout un état d’esprit.
Pour être sûr de trouver un financement avantageux et surtout ne pas revoir votre projet à la baisse, vous pouvez effectuer un rachat de crédits qui regroupe la totalité de vos encours et optimise vos possibilités de financer votre projet immobilier. |
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