Vous ne connaissez pas le crédit "in fine" ou vous voulez en savoir plus sur ce mode de financement ?
Le crédit immobilier « in fine » : la solution efficace et originale pour un engagement financier important.
L’achat d’un bien immobilier est un acte majeur dans la vie d’un ménage ou d’un particulier.
Cet achat génère souvent un endettement de longue durée et un effort financier conséquent, qui peut représenter jusqu’à 20 ou 30% de revenus d’une famille.
Le crédit immobilier « in fine » concilie une possibilité d’épargner et une possibilité d’emprunter.
Un crédit immobilier classique qu’il soit à taux fixe, ou à taux variable fonctionne toujours de la même façon : - l’investisseur fait un apport personnel plus ou moins important
- l’établissement prêteur octroie un crédit immobilier qui finance le montant total de l’acquisition déduction faite de l’apport personnel.
- l’établissement prêteur perçoit des intérêts
- le capital est remboursé en même temps que les intérêts.
Le crédit immobilier « in fine » dispose d’un mode de fonctionnement bien particulier, tout en répondant au même objectif : financer un bien immobilier, voire même des travaux. Ce sont les modalités de remboursement qui font toute la différence.
En effet, pour un crédit immobilier « in fine » le capital emprunté est remboursé intégralement en une seule fois, à la fin du contrat de prêt. Les mensualités du crédit « in fine » ne comportent que les intérêts.
Ce type de crédit immobilier est possible grâce à plusieurs éléments :
- au moment de la mise en place du crédit immobilier, un contrat d’assurance est souscrit : il est destiné à servir de garantie à l’établissement prêteur (un contrat existant antérieurement et souscrit par l’emprunteur ou un tiers peut être utilisé).- dans le cas d’une prime unique, cette dernière est évaluée de manière à ce que l’épargne cumulée pendant la durée du prêt puisse rembourser le capital. - dans le cas où des versements mensuels sont effectués, ceux-ci sont déterminés en fonction du taux de rendement prévisionnel du contrat d’assurance-vie, de la durée du prêt et du montant du capital.- à l’échéance du prêt l’emprunteur rembourse le capital grâce au rachat de son contrat d’assurance-vie, mais aussi grâce à tout autre moyen s’il le peut (héritage, cession d’actifs financiers…).
Le crédit immobilier « in fine » peut être utilisé pour une résidence principale, secondaire ou pour un investissement locatif et parfois pour des travaux. Dans le cas d’un investissement locatif, les intérêts sont des charges déductibles qui permettent de faire des économies d’impôt.
Attention ! Dans le cas d’une prime unique, où le rendement s’avère insuffisant, il peut être demandé à l’emprunteur de verser une prime complémentaire chaque mois.
Le crédit immobilier « in fine » fait généralement appel à une garantie hypothécaire sur le bien immobilier financé, ainsi qu’à une garantie qui peut être un nantissement ou une délégation, prise sur le contrat d’assurance-vie lui-même et au profit de l’établissement prêteur. |
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