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Pour bien comprendre les prêts immobiliers et plus particulièrement : le différé, la franchise, les intérêts intercalaires et les frais de dossiers…
Les prêts immobiliers peuvent éventuellement être assortis :
- d’un différé d’amortissement
- d’une franchise
Un différé d’amortissement permet aux emprunteurs de ne rembourser que les intérêts des prêts immobiliers pendant une période déterminée.
Pendant cette période, les prêts immobiliers se comportent comme les prêts « in fine », puisqu’il n’y a pas de remboursement de capital.
La franchise des prêts immobiliers permet un différé en capital, comme le différé et sans rembourser les intérêts.
Attention à l’échéance des prêts immobiliers, le capital dû augmente de la valeur des intérêts qui n’ont pas été versés.
Pendant cette période les prêts fonctionnent comme des prêts relais.
Les prêts immobiliers sont généralement débloqués par fractions successives, à l’exception des prêts destinés à des opérations visant des biens immobiliers de type « ancien sans travaux ».
La période de déblocage des prêts immobiliers est appelée « période d’anticipation », cette période est limitée dans le temps.
Les prêts immobiliers n’entrent en amortissement qu’à la fin des déblocages ou au plus tard à la fin de la période d’anticipation, même si toutes les sommes ne sont pas débloquées.
Durant cette période d’anticipation, les emprunteurs ne payent que les intérêts sur les sommes qui ont été débloquées : ce sont les intérêts intercalaires.
Les frais d’étude nécessaires à la mise en place des prêts immobiliers sont appelés frais de dossier.
Ces frais de dossier peuvent être calculés de différentes façons : soit en tenant compte du capital initial, soit c’est une somme forfaitaire, soit c’est une combinaison des deux.
Ces différents calculs peuvent être comparés à des plafonds, planchers ou paliers.
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