Les ménages français veulent mieux gérer leurs crédits : faire le bon choix, faire évoluer leurs crédits, les regrouper…

 

Le crédit est omniprésent dans l’actualité de ces derniers mois : commercialisation des crédits immobiliers de très longue durée (50 ans), relèvements successifs du taux directeur de la Banque Centrale Européenne, hausse des taux des crédits immobiliers, commercialisation du prêt viager hypothécaire, nouvelles mesures fiscales du gouvernement (paquet fiscal)…

 

Les ménages français dont le taux d’endettement moyen reste raisonnable au regard de nombreux ménages européens, consomment à crédit mais veulent également s’assurer de réaliser le bon choix en faisant jouer la concurrence, veulent faire évoluer leurs crédits (réaménagement de crédits) et les regroupent (rachat de crédits). 

 

La souscription de crédits conditionne bien évidemment la future gestion des budgets.

Un crédit souscrit sans réflexion, ne correspondant pas au besoin de financement ou aux possibilités de remboursement peut déséquilibrer la gestion d’un budget.

 

Il est fréquent que des ménages recourent à un crédit à la consommation pour rembourser leur(s) crédit(s) précédemment consentis.

 

Le crédit revolving pour bien des consommateurs est une simple carte bancaire, alors qu’il s’agit du prêt au taux le plus élevé et donc le moins avantageux une fois passée la période promotionnelle des premiers mois.

 

Un crédit revolving peut atteindre des taux d’intérêts proche de 20% !

 

De plus, le crédit revolving n’est pas un crédit à court terme, mais plutôt un crédit à moyen terme, voire long terme qui se rembourse bien souvent entre 6 et 8 ans.

 

La gestion d’un crédit immobilier passe par une sélection en fonction du taux et du type de prêt (à taux fixe ou à taux variable) qui nécessite de faire jouer la concurrence. De nombreux simulateurs permettent de faire des comparaisons en ligne gratuites et rapides.

 

L’apport personnel est déterminent pour les établissements bancaires lors de la prise de décision d’octroi de crédits. Un apport minimum de 15% est souvent nécessaire pour obtenir des conditions avantageuses. Les propriétaires ont bien souvent besoin de se reconstituer une épargne lorsqu’ils ont englouti leurs économies dans l’apport personnel, afin de ne pas être démunis en cas de coup dur. 

 

La durée du crédit est un paramètre important car elle conditionne le montant de la mensualité : plus la durée est longue moins l’effort consenti mensuellement est important mais plus le montant global est élevé. A l’inverse plus la durée du crédit est réduite plus l’effort consenti mensuellement est élevé, ce qui se fait bien souvent au détriment d’autres postes du budget : loisirs, vacances…

 

La durée des crédits conditionne le pouvoir d’achat des emprunteurs et actuellement la durée moyenne effective d’un emprunt immobilier dépasse les 15 années contre 12 années début 2000. L’augmentation de la durée moyenne des emprunts est notamment due à la flambée des prix de l’immobilier ces dernières années. 

 

Grâce aux solutions de regroupement de prêts : réaménagement de crédits et rachat de crédits, les ménages français sont de plus en plus nombreux à accroître leur pouvoir d’achat et à placer au second plan la constitution rapide de leur patrimoine.

 

La souplesse des solutions financières proposées par les intermédiaires en opérations de banque, permet aux ménages soit de ne regrouper qu’une partie de leurs encours, soit d’intégrer les dettes fiscales et sociales pour les non salariés, soit d’intégrer le financement d’un nouveau projet, soit de débloquer une trésorerie…

 

Bien gérer ses crédits c’est conserver un certain pouvoir d’achat et épargner en prévision de l’avenir ou pour se prémunir en cas de coup dur et surtout garder la possibilité de financer de nouveaux projets.